越南正复刻说中国支付发展进步趋势,但微信支付宝不能够用

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智能手机普及率高,无现金支付市场份额低。在人口和政策红利的推动下,越南支付市场势必进入快车道。当然,越南的数字支付生态还有很多不足。

作者:|李雷

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近年来,越南逐渐进入国际视野。在中国互联网上,越南似乎是一个值得讨论的现象。

在过去的20年里,越南的经济增长率一直保持在5%以上,使其成为增长最快、最稳定的新兴国家之一。预计越南将超过亚洲四小龙(泰国、马来西亚、菲律宾、印尼)。那么,它有多少想象力呢?

今年前四个月,越南移动支付交易额和交易量分别增长189%和166.1%。截至去年年底,越南已有78家支付服务提供商。

越南支付市场发展迅猛

越南政府一直支持无现金支付,并按计划快速发展。2016年12月30日,越南总理签署并批准了越南建设无现金社会的五年计划,到2025年底,按照计划到2020年底,越南计划将现金支付占总支付额的比例降至10%将进一步降至8%。基于这一五年计划,政府将在未来几年优化法律体系,并出台一系列政策促进无现金支付系统的建立。

为了实现这一目标,越南逐步放开了对各种机构发展移动支付服务的限制。截至去年年底,越南已有78家机构获准开展网上支付服务,其中26家机构提供了电子钱包服务,用户可以通过电子钱包给手机充电、支付水电账单,并通过二维码支付。

从数据上看,2019年越南移动支付成绩显著,2019年交易量4.18亿笔,同比增长198%。从2015年至2018年的数据来看,从交易规模来看,金融科技公司提供的电子钱包交易量无法与手机银行相比,但从长远来看,它将是推动越南无现金社会发展的关键力量。

一方面,电子钱包主导着日常小额交易。FTCR数据显示,电子钱包的平均单笔交易金额为19美元,而手机银行高达366美元;另一方面,金融科技企业具有更强的技术创新和市场手段,便捷的一站式购物支付和大量的营销投入吸引了相当多的新用户。

(越南移动支付交易历年增长趋势)

普华永道(PricewaterhouseCoopers)发布的相关报告显示,越南移动支付增速在新兴市场经济体中处于前列。数字银行公司Backbase预计,到2025年,越南移动支付规模有望增长400%。

疫情下,越南支付市场进入快车道

自疫情爆发以来,越南国家银行(SBV)一直建议人们限制使用现金,增加无现金支付,降低感染风险。数字支付行业进入快车道,呈现以下趋势:

根据越南国家支付公司(NAPAS)的统计,3月份银行间转账50万越南盾以下的金额较上月增长32%,表明客户已逐渐转向非现金支付。

首先,1.数字支付使用次数正在增加。是越南国家银行,与各职能部门合作,对公民和企业的移动支付限额进行补充和升级。同时,将引导越南国家清算有限公司(NAPAS,相当于中国银联)、商业银行、外资银行分行降低支付服务费,调整优惠政策,提高支付服务质量。

2.国家推出支付便利政策。,越南的数字支付公司GPAY和VIDIVA今年被越南中央银行授予支付许可证。目前,越南有34家经认证的非银行数字支付公司。其中2019年授权6家,电子支付市场正在加速扩张。

3.放宽第三方支付机构准入。

虽然疫情推动了支付行业的发展,但越南数字支付的发展水平仍然较低。调查显示,越南的无现金支付仅占总支付方式的14%。即使在零售电商领域,“货到付款”(cash transaction)的比例也在80%以上,无现金交易的发展也远远落后于东南亚大多数国家。

事实上,越南发展数字支付有着得天独厚的条件,比如人口近亿,结构年轻(15-34岁人口占30%以上),智能手机普及率高,电子商务平台发展迅速,政府积极推动。那么为什么在基础条件和政策保障都具备的情况下,行业依然落后呢?原因是越南整体支付生态不好。

支付生态由数字支付产业链及其所处的监管框架组成。任何一个环节的问题都会限制这个行业的发展水平。目前,越南支付生态的主要问题是:

http://www .搜狗.com:这个问题给数字支付企业带来风险,不利于投资者扩大规模和业务范围。目前,越南有两个关于数字支付的法律文件,即政府关于非现金支付的规定和越南国家银行(SBV)关于支付中介服务的实施细则,但这两个规定与实际支付活动相差甚远。

http://www .搜狗.com:越南70%的人口在农村,银行账户拥有率很低。但现行规定规定电子钱包必须绑定银行账户,支付便利性差,限制了数字支付在越南的普及。另外,应用场景还不够丰富,也制约了一部分人使用数字支付方式。

http://www .搜狗.com:高端人才短缺,技术上还存在漏洞。一是电信网络建设起步较晚,网速尚未达到世界水平。二是手机等移动终端操作系统、终端安装的应用软件(APP)、数字支付系统平台存在技术漏洞,可能导致用户敏感信息泄露,侵犯用户隐私权,甚至造成经济损失。第三,支付系统平台承压能力有限。如果大量移动终端同时进行资金转账和结算业务操作(类似天猫在国内的“双11活动”),平台就有瘫痪的风险。

同时,世界银行为越南早日恢复高经济增长提出了一些建议。首先,我们需要仔细权衡,逐步取消对国际交流的限制。第二,加快实施公共投资项目,扩大内需。第三,要帮助民营经济,特别是受疫情影响严重的旅游、出口加工、制造业等领域。此外,越南应抓住疫情带来的“非接触”经济机遇,推动数字支付、在线教育、远程医疗等领域的发展。

现有越南数字支付生态存在诸多短板

目前,越南市场上有近30个移动支付平台。

早期越南的支付市场还没有发展起来,对各国首都来说都是一块大蛋糕。国外支付公司和外资落户越南。

2018年,国际金融巨头高盛集团(Goldman Sachs Group)和渣打集团(Standard Chartered Group)对越南电子钱包运营商MoMo的投资增加了2800万美元,著名的硅谷风险投资公司“500 Startups”(500 Startups)也决定为越南设立一只价值1000万美元的基金。

2017年底,蚂蚁金服与越南国家支付公司(NAPAS)签署战略合作协议,允许中国游客在越南旅游时使用支付宝。虽然在2018年6月,越南单方面声称支付宝和微信支付在自己国家是“非法支付结算”,被完全禁止。

纵观支付宝和微信的海外发展,这两个应用平台已经遍布全球大多数国家和地区。但在东南亚一些国家,并不顺利,甚至已经被迫“下线”,如尼泊尔、印度、越南等。

越南在2018年将支付宝和微信支付打上“非法支付结算”的烙印。受此影响,

越南国家银行的一名官员表示,到目前为止,支付宝、微信支付等中国电子钱包结算方式尚未在越南获得许可,越南国家银行正在向政府报告,以监管此类业务。据越南消息人士透露,越南的支付起步较晚,但根据所谓的规定,使用POS机等境外非现金结算方式和产品必须经国家外汇管理局和税务总局批准。

一些越南金融机构向《支付百科全书》透露,1.监管法律框架尚不健全

但积极的信号是,银联国际与越南西贡商业信贷银行(Sacombank)签署合作协议,在越南多家商户开通银联二维码支付受理服务。

如果越南能够保持对外开放,融入全球规则和技术创新的浪潮,那么国际规则和技术企业也将为其国内改革做出贡献,并保持稳定的经济政策。

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